비트코인 매달 10만 원, 과거 1년·3년·5년 실제로 투자했다면 얼마가 됐을까?
"비트코인을 매달 10만 원씩 샀다면 지금 얼마가 됐을까?"
적립식 투자를 생각하는 사람이라면 한 번쯤 궁금해지는 질문이다.
비트코인은 가격 변동성이 큰 자산이다. 그래서 특정 시점에 목돈을 한꺼번에 투자하기보다 매월 일정 금액을 투자하는 이른바 **적립식 투자(DCA·Dollar Cost Averaging)**를 선택하는 투자자도 있다.
그렇다면 실제 과거 가격을 기준으로 매월 10만 원씩 비트코인을 샀다면 결과는 어땠을까.
이번 기사에서는 2026년 9월을 기준으로 과거 1년·3년·5년 동안 매월 10만 원씩 비트코인을 매수했다는 가정으로 살펴본다.
먼저 계산 조건부터 정했다
투자 결과를 비교하려면 몇 가지 조건을 정해야 한다.
이번 계산의 기본 조건은 다음과 같다.
매월 투자금액 : 10만 원
투자대상 : 비트코인(BTC)
투자방식 : 매월 동일한 시점에 정액 매수
평가기준 : 2026년 9월 1일
평가가격 : BTC당 약 1억774만 원
2026년 9월 1일 BTC/KRW 가격은 약 1억7700만~1억7800만 원 수준에서 거래되고 있다.
실제 거래에서는 거래소별 가격차이, 김치프리미엄, 거래 수수료, 매수 시각에 따른 가격차이 등이 발생한다.
따라서 아래 금액은 실제 특정 투자자의 계좌 수익률을 그대로 재현한 것이 아니라 과거 BTC/KRW 가격을 이용해 적립식 투자 결과를 이해하기 위한 근사 시뮬레이션이다.
먼저 결과부터 보면
매월 10만 원씩 투자했다면 투자원금은 간단하다.
| 투자기간 | 월 투자금 | 투자원금 |
|---|---|---|
| 1년 | 10만 원 | 120만 원 |
| 3년 | 10만 원 | 360만 원 |
| 5년 | 10만 원 | 600만 원 |
그런데 최종 자산은 투자기간에 따라 상당한 차이가 발생한다.
대략적인 과거 가격을 적용하면 다음과 같은 흐름을 확인할 수 있다.
1년 투자 → 최근 고점 부근에서 시작해 현재 가격이 낮아져 원금보다 감소할 가능성이 높은 구간
3년 투자 → 2023년 낮은 가격대에서 상당한 BTC를 확보해 원금 대비 높은 평가이익
5년 투자 → 2021~2022년의 큰 상승과 폭락을 모두 거쳤지만 낮은 가격에서 꾸준히 매수한 효과가 크게 나타나는 구간
특히 3년과 5년 투자에서는 비트코인 가격이 크게 떨어졌던 시기에 매수를 중단하지 않았다는 것이 결과에 큰 영향을 준다.
① 1년 동안 매월 10만 원씩 투자했다면?
먼저 최근 1년이다.
2025년 9월부터 2026년 8월까지 매월 10만 원씩 투자했다고 가정한다.
총 투자원금은
10만 원 × 12개월 = 120만 원
이다.
그런데 이 기간은 적립식 투자자에게 반드시 유리한 구간이라고 보기 어렵다.
2025년 9월 BTC/KRW 평균가격은 약 1억5,758만 원이었다.
2026년 9월 1일 가격은 약 1억774만 원 수준이다.
즉 1년 전과 비교하면 비트코인 가격 자체가 상당히 낮아져 있다.
따라서 이 기간에 매월 10만 원씩 매수했다면 초기에 매수한 비트코인 상당 부분은 평가손실 상태가 된다.
다만 가격이 하락하면서 후반부에는 같은 10만 원으로 더 많은 BTC를 살 수 있었기 때문에 처음에 120만 원을 한꺼번에 투자한 경우와 결과가 달라진다.
이것이 적립식 투자의 중요한 특징이다.
② 3년 동안 매월 10만 원씩 투자했다면?
기간을 3년으로 늘려보자.
2023년 9월부터 2026년 8월까지 매월 10만 원씩 투자했다면 총 투자원금은
10만 원 × 36개월 = 360만 원
이다.
여기서부터 상황이 크게 달라진다.
2023년 9월 비트코인의 원화 평균가격은 약 3,507만 원이었다.
당시 10만 원으로 살 수 있었던 비트코인은 단순 계산하면 약
0.00285 BTC
였다.
반면 비트코인이 1억5,000만 원이라면 10만 원으로 매수할 수 있는 수량은 약
0.00067 BTC
에 불과하다.
같은 10만 원이지만 비트코인 가격에 따라 확보할 수 있는 수량이 네 배 이상 차이가 나는 것이다.
2023년 9월 평균가격은 약 3,507만 원이었고 2024년 9월에는 약 8,017만 원, 2025년 9월에는 약 1억5,758만 원 수준으로 상승했다.
따라서 3년 적립식 투자자는 비교적 낮은 가격이었던 2023년부터 지속적으로 BTC 수량을 확보할 수 있었다.
적립식 투자에서 기간이 중요한 이유가 바로 여기에 있다.
가격이 크게 오르기 전에 얼마나 많은 BTC를 확보했느냐가 이후 평가금액에 상당한 영향을 미친다.
③ 5년 동안 매월 10만 원씩 투자했다면?
이번에는 2021년 9월부터 2026년 8월까지 5년 동안 투자했다고 가정해보자.
총 투자원금은
10만 원 × 60개월 = 600만 원
이다.
5년 투자자는 상당히 극적인 시장을 경험하게 된다.
2021년 9월 비트코인 평균가격은 약 5,544만 원이었다.
2021년 비트코인은 한때 원화 기준 약 8,104만 원까지 상승하기도 했다.
하지만 이후 시장 상황은 완전히 달라졌다.
2022년 9월 비트코인 평균가격은 약 2,756만 원까지 떨어졌다.
그리고 다시 상승하면서
2023년 9월 약 3,507만 원
2024년 9월 약 8,017만 원
2025년 9월 약 1억5,758만 원
이라는 큰 가격 변화를 경험했다.
즉 5년 투자자는 상승장뿐 아니라 대규모 하락장에서도 계속 매수한 셈이다.
5년 투자에서 가장 중요했던 시기는 오히려 폭락장이었다
흥미로운 점은 적립식 투자에서 가격이 크게 떨어지는 시기가 반드시 나쁜 것만은 아니라는 것이다.
2021년 9월 비트코인 평균가격은 약 5,544만 원이었다.
10만 원을 투자하면 대략
0.0018 BTC
를 살 수 있다.
하지만 2022년 9월 평균가격 약 2,756만 원에서는 같은 10만 원으로 약
0.0036 BTC
를 살 수 있었다.
가격이 절반 가까이 떨어지면서 같은 투자금으로 약 두 배의 비트코인을 확보할 수 있었던 것이다.
당시 투자자의 심리에서는 상당히 어려운 시기였겠지만 이후 비트코인 가격이 회복되면서 이때 확보한 BTC가 전체 수익률에 큰 영향을 미치게 된다.
적립식 투자의 역설
여기에서 적립식 투자의 흥미로운 특징이 나타난다.
일반적으로 투자자는 자신이 보유한 자산 가격이 올라가기를 원한다.
하지만 적립식 투자를 시작한 초기에는 오히려 가격이 떨어지면 장기적으로 유리한 상황이 만들어질 수도 있다.
예를 들어 앞으로 5년 동안 계속 비트코인을 살 계획인데 첫해부터 가격이 크게 상승하면 이후에는 계속 비싼 가격으로 BTC를 사야 한다.
반대로 초기 몇 년 동안 가격이 낮다면 같은 투자금으로 더 많은 BTC를 확보할 수 있다.
물론 전제가 있다.
결국 비트코인 가격이 다시 상승해야 한다.
가격이 계속 떨어지거나 장기간 회복하지 않는다면 낮은 가격에 계속 매수했다는 사실만으로 수익이 발생하지 않는다.
그렇다면 5년 적립식 투자가 항상 성공할까?
그렇지 않다.
이번 결과를 보고
"비트코인은 5년 동안 적립식으로 사면 무조건 돈을 번다."
라고 해석해서는 안 된다.
이번 계산은 2021~2026년이라는 특정 기간의 실제 가격 움직임을 적용한 결과이기 때문이다.
시작 시점과 종료 시점이 달라지면 결과도 완전히 달라질 수 있다.
예를 들어 가격이 크게 오른 직후 투자를 시작하고 이후 장기간 하락한다면 5년을 투자했더라도 손실을 볼 가능성이 있다.
적립식 투자는 투자 시점을 분산할 뿐 투자 대상 자체의 위험을 제거하지 않는다.
1년과 5년의 차이는 '시간'만이 아니었다
1년 투자와 5년 투자의 가장 큰 차이를 단순히 투자기간이라고 생각하기 쉽다.
하지만 실제로는 얼마나 다양한 가격에서 비트코인을 매수했는가가 중요하다.
5년 동안 투자한 사람은
5,000만 원대에서도 사고,
2,000만 원대에서도 사고,
3,000만 원대에서도 사고,
8,000만 원대에서도 사고,
1억 원이 넘은 이후에도 산다.
반면 1년 투자자는 최근의 상대적으로 높은 가격 구간에 매수가 집중될 수 있다.
결국 장기간의 적립식 투자는 단순히 투자기간을 늘리는 것이 아니라 매수가격을 여러 시장 사이클에 분산하는 효과를 가져올 수 있다.
폭락장에서 계속 살 수 있었을까?
과거 데이터를 보면 적립식 투자는 매우 단순해 보인다.
하지만 실제 투자는 그렇지 않다.
2021년 높은 가격에서 비트코인을 샀는데 2022년 가격이 크게 떨어졌다고 생각해보자.
투자자의 계좌에는 상당한 평가손실이 나타난다.
뉴스에서는 가상자산 시장에 대한 부정적인 전망이 계속 나온다.
주변에서는
"비트코인 이제 끝난 것 아니야?"
라는 이야기가 나온다.
이 상황에서 매월 10만 원을 계속 투자하는 것은 생각보다 쉽지 않다.
적립식 투자의 어려움은 투자 방법을 이해하는 데 있는 것이 아니라 가격이 크게 떨어졌을 때도 자신이 세운 원칙을 유지할 수 있느냐에 있다.
10만 원이라도 5년이면 600만 원이다
매월 10만 원은 상대적으로 작은 금액처럼 보인다.
하지만 기간이 길어지면 이야기가 달라진다.
1년이면 120만 원,
3년이면 360만 원,
5년이면 600만 원,
10년이면 1,200만 원이다.
따라서 적립식 투자도 장기간 지속하면 상당한 투자금이 들어간다.
"한 달에 10만 원밖에 안 되니까 괜찮다"는 생각보다 전체 금융자산에서 가상자산이 차지하는 비중을 함께 확인해야 한다.
과거 데이터를 볼 때 반드시 알아야 할 것
과거 투자 시뮬레이션에는 한 가지 함정이 있다.
우리는 이미 결과를 알고 있다는 것이다.
지금은 2022년 비트코인이 크게 떨어진 뒤 다시 상승했다는 사실을 알고 있다.
하지만 2022년 당시 투자자는 미래를 알 수 없었다.
비트코인이 다시 상승할지, 더 떨어질지 누구도 확실하게 알 수 없었다.
따라서 과거 데이터를 보고
"그때 계속 샀으면 됐잖아."
라고 말하기는 쉽지만 실제 투자 환경에서는 상당히 다른 심리적 압박을 받는다.
백테스트 결과와 실제 투자는 같지 않다.
그래도 적립식 투자가 주는 한 가지 교훈
과거 1년·3년·5년의 가격 흐름을 비교하면 한 가지 특징은 분명하게 확인할 수 있다.
투자 시점을 정확하게 맞히지 않아도 여러 가격에서 비트코인을 확보할 수 있다는 것이다.
비트코인이 언제 저점인지 정확하게 판단하는 것은 매우 어렵다.
2022년 가격이 크게 떨어졌을 때도 그것이 바닥이라는 보장은 없었다.
2024년 가격이 크게 올랐을 때도 더 상승할지 다시 하락할지 알 수 없었다.
적립식 투자는 이러한 예측을 포기하는 대신 일정 금액을 지속적으로 투자해 매수 시점을 분산한다.
그 대신 투자자는 다른 위험을 받아들여야 한다.
비트코인 자체가 장기간 하락할 가능성이다.
비트코인 매월 10만 원 투자, 핵심은 기간보다 '버틸 수 있는 돈'
과거 데이터를 보면 장기간 적립식 투자가 상당히 매력적으로 보일 수 있다.
하지만 과거 수익률만 보고 투자금액을 결정해서는 안 된다.
더 중요한 질문은 이것이다.
"비트코인이 50% 떨어져도 계속 투자할 수 있는 금액인가?"
매월 10만 원을 투자했는데 가격이 절반으로 떨어졌다고 해서 생활비까지 추가로 투자한다면 적립식 투자 원칙에서 벗어나게 된다.
반대로 10만 원이 자신의 재정 상황에서 부담 없는 금액이라면 가격 변동에 따른 심리적 압박을 상대적으로 줄일 수 있다.
결국 적립식 투자의 핵심은 높은 수익률을 예측하는 것이 아니다.
감당 가능한 금액을 정하고, 여러 가격에 걸쳐 투자하며, 시장의 급등과 급락에 충동적으로 대응하지 않는 것.
과거 5년의 비트코인 가격은 적립식 투자의 장점을 보여주는 동시에 그 과정에서 얼마나 큰 가격 변동을 견뎌야 하는지도 함께 보여준다.
한눈에 정리
| 구분 | 1년 | 3년 | 5년 |
| 월 투자금 | 10만 원 | 10만 원 | 10만 원 |
| 투자 횟수 | 12회 | 36회 | 60회 |
| 총 투자원금 | 120만 원 | 360만 원 | 600만 원 |
| 시작 시기 | 2025년 | 2023년 | 2021년 |
| 경험한 시장 | 최근 시장 | 상승 사이클 포함 | 상승·폭락·회복 모두 포함 |
| 가격 분산 효과 | 상대적으로 작음 | 큼 | 가장 큼 |
| 핵심 특징 | 최근 가격 영향이 큼 | 저가 매수 효과 발생 | 여러 시장 사이클에 분산 |
※ 본문의 가격은 BTC/KRW 역사적 가격자료를 토대로 투자 원리를 설명하기 위해 계산한 값입니다. 거래소별 가격, 매수 시각, 수수료 등에 따라 실제 투자 결과는 달라질 수 있습니다.
※ 이 기사는 비트코인이나 특정 가상자산의 매수를 권유하기 위한 것이 아닙니다. 가상자산은 가격 변동성이 매우 높으며 투자원금의 일부 또는 전부를 잃을 수 있습니다. 과거 가격 상승이나 과거 시뮬레이션 결과는 미래 수익을 보장하지 않습니다.
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